日本の大手生保の終身保険でほぼ同額の保障額を確保しようとすると、月々3万円以上の保険料を支払わなければならなくなる。
もちろん、この数字を単純に比較するのは、非常に困難なことだし、危険なことでもある。
保険商品の内容の違いもあるし、国の人口構成、平均寿命なども異なっている。
また為替の問題や経済の動向にも左右される。
だがそれにしても、日本は世界に冠たる長寿因。
払い込まれる保険料に対して支払われる保険金額はそれほど多くないはずだ。
それにもかかわらず、どうしてこれほどまでに差がついていたのか、はなはだ不可思議な現象としか言いようがあるまい。
なぜ、これほどの差が生じているのか? 最大の原因は、前述の「護送船団方式」にあるが、加えて生保先進国であるカナダ・アメリカなどの北米・北欧諸国では、保険といえども、「商品」として認識されていることも原因として挙げられるだろう。
「商品」である以上、自由競争原理にしたがって、品質が同じなら、安いものが売れるのが当然の話である。
つまり、より安い商品を提供した生保会社のみが生き残るという、激しい生存競争が繰り広げられているのだ。
企業努力でいかにコストを下げるか、あるいは集めた資金をいかに効率よく運用し、契約者に還元するかが、即、企業の存亡にかかわっているのである。
海外の生保各社が必死になるのも当然だ。
各社、ギリギリの経営努力を繰り広げ、その結果を保険料の安さという形で消費者にアピールし、シェアを競い合っているのである。
そんな厳しい環境下で、消費者優先の商品が次々と出てくることは言うまでもない。
そして今後、金融ビッグバンが進んでいくにつれ、日本の生保もまた、そうした闘いを余儀なくされていくことになるのである。
アメリカでは変額商品への人気が高まっている。
「死亡」から「生存」のリスクに関心がシフトしたアメリカでは変額商品への契約が急増中。
金融先進国で、投資信託型の商品が投資対象の中核をなしていることは前述したが、それは生保業界でも同様である。
たとえば、アメリカではとくに変額年金の市場が急激に成長している(変額年金も変額保険もメカニズムはほぼ同じ)。
本書が取り上げるSも、その中核をなす生保会社の一つである。
アメリカン・Sが活動を開始したのは、1987年のことだったが、そのときは変額年金業界で全米302位の会社にすぎなかった。
だが、その後、躍進につぐ躍進を遂げ、1993年にはシェア2%を達成、さらに1997年末には4.4%とシェア倍増。
ついに、変額年金の分野でアメリカ第6位の生保へと成長した。
それにしても、こうした変額商品の人気の秘密は、いったいどんなところにあるのだろ歴史的な背景にも目を向けておこう。
世界規模で見ても、そもそも生命保険の中心は終身保険であり、生保会社があらかじめ設計した商品を販売していた。
つまり、「いくらいくら払えば、いざ契約者が死亡した時いくらいくら支払いますよ」という契約である。
「夫の死後、家族が生きていくたいわゆる死亡リスクに対して掛けるのが生命保険の主目的だったかが資金を残す」というのである。
当初は、こうした確定型の終身保険も人気を呼んだ。
だが1970年代になると、消費者マインドも変わっていく。
死亡リスクもさることながら、生存リスクも大切じゃないかというわけだ。
この生存リスクとは、たとえば、企業の収益悪化による収入の減少だったり、失業だったり、あるいはせっかく蓄えた老後資産が、インフレによって目減りしたりすることなどを意味する。
つまり「自分が生きているうちの保障も必要だ」という意識に変わってきたのである。
おりしも、この頃、銀行界や証券界では、インフレに強く、高い利回りを期待できる新商品として、投資信託型の商品が続々と開発・販売されていた。
今、日本でもポビュラーな存在となっているMMFの略。
公社債投資信託の一種)も、この頃登場した商品だったが、当時生保の利回りが5%だったのに対し、MMFの利回りは3%にものぼっていた。
この差を目の当たりにして、生保の契約者が保険を解約してまで、投資信託に走ったのも当然のことだった。
だが、これに対して、生保会社もただ手をこまねいて見ていたわけではなかった。
ただちに投資信託を活用できる新型の商品の開発に着手した。
そこで生まれたのが、変額保険のプロトタイプともいえる「変額ユニバーサル保険」である。
また、1950年代から商品として存在してはいたがあまりパッとしなかった「変額年金」の分野にも、そのメカニズムを利用した。
これにより「変額年金」の大躍進が始まったのである。
こうして誕生した変額年金、変額保険は、生保業界における今世紀最大の発明と言われているほどで、来るべき幻世紀へ向けて主力の生保商品となるであろうと言われている。
「変額保険」はアメリカでこうして生まれた[相互銀行・証券業界投資信託型の商品を次々と開発保険終身保険( 介入者の多くが生命保険から投資信託へ)保険料の内容が不透明・利益が加入者に還元されない保険と投資信託を組み合わせたのが変額保険、変額保険はファンドの運用実績に応じて、保険金や解約払戻金の額が変動する。
では変額保険とはいったいどんなものなのだろうか?これは、保険と投資信託を組み合わせた商品で、ファンド(基金)の運用実績に応じて、保険金や解約払戻金の額が変動するという生命保険である。
つまり、ファンドの運用がうまくいけば受取額も多くなるというわけである。
そして実は日本でも、この変額保険が販売されている。
本書がこれから詳しく分析していくSの「変額保険」である。
たとえば、従来の日本の生命保険では、契約当初の予定金利は、その後1年と、そのまま変わらない。
今の時点では十分だと思われる保障額でも、徐々に進行するインフレでその価値が半減してしまう恐れがあるのだ。
それに対して変額保険は、そのときどきの市場動向によって運用利回りが変動していくつまり、今後のインフレを考えても、それに十分対応できる商品なのだ。
実際、Sの運用しているファンドのなかには、これほど景気が低迷しているなかで却%を超える実績を上げているものが実在している。
もちろん、この商品をうまく使いこなすには、この本で述べるそれなりの知識と商品選択の判断が必要だ。
市場の動向に目を向け、ときにはリスクを覚悟して英断することも必要であろう。
だが、それだけの手間隙をかける価値があることも間違いないのである。
「変額保険は危ない」というレッテルは正しくない「本来「長期運用」が前提の変額保険を「短期運用」と見せかけたのが日本の変額保険の誤り。
日本でもかつて変額保険が話題になったことがあった。
だがその時は、むちゃくちゃな販売方法により社会問題化してしまい、危険な商品だというレッテルがはられる結果に終わっている。
バブルの時代に、こともあろうに銀行と保険会社が手を組み、「高利回りが期待できる保険だ」という殺し文句で、銀行で不動産ローンを組ませ、その金を変額保険の一時払いの保険料に充てさせるという、むちゃくちゃな「セット販売」をしたのである。
しかし、バブルが崩壊し株価が低迷するようになると、思うように運用実績が上がらなくなってしまった。
そのため契約者は保険料を一括して支払ったにもかかわらず受取額が激減し、そのうえ利子を支払い続けなければならないという逆転現象が起きてしまったのだ。
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